脱炭素とはなにか
｢予算が必要だ｣というのは、誰も聞きたくないアドバイスだろう。
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- 金融アドバイスを無視すると、手痛い代償を払うことになる。金融知識の不足によって、アメリカ人は2020年、約62兆円もの損失を出したという。
- 本記事で取材したFPは、｢予算を立てるべき｣など、誰もが敬遠しがちな、耳の痛い4つの提案をする。
- また、両親や祖父母の教訓を大切にするのは良いが、それらは必ずしも現在に即しているとは言えない。
借金返済や住宅購入のための倹約、退職後の生活設計、その他の経済的目標に取り組む際に、質の高い金融アドバイスを受けることは、最も重要なステップだ。だが、それは、最も困難なことにもなりえる。
金融リテラシークイズの基本的な6つの問題に合格できたアメリカ人は３％以下だったと、2018年にCNBC（コンシューマー・ニュース・アンド・ビジネス・チャンネル）は報じている。経験を積んだ専門家から、金融アドバイスを受けることは、とても良いアイデアだが、彼らのアドバイスをすべて受け入れることは、必ずしも簡単ではない。特に、そのアドバイスが、自分のやりたいことや、分かっていると思っていることを否定している場合は、なおさらである。
｢私たちの脳には、常に楽しみを求め、苦痛を避け、手軽な方法を取り入れようとする部分がある｣と認定ファイナンシャル・プランナーのミスティー・リンチ氏はInsiderに語った。
ほとんどのアメリカ人は、金融アドバイスを拒否しているが、これはほとんどの場合、利益になるよりは、損失を被るケースが多い。このような金融リテラシーのために、2020年だけでも、アメリカ人は4150億ドル（約61兆円）の損失を出していると、一部では報じられている。
お金についての警告を、聞く気にならないというのであれば、少なくともリンチ氏が言及する、以下４つの対策について考えてもらいたい。彼女が語るのは、どこにでもある、賢いアドバイスである。それは、誰もが聞き入れがたいものであるが、恐らく聞いておくべきことである。
1. 予算を立てる必要がある
｢予算は最も重要なものだ。だが、予算のことを考えると、楽しみがなくなってしまうと、多くの人は考える｣と、リンチ氏は言う。｢予算を立てなさい｣ というのは、おそらく最も一般的で恐ろしい金銭的アドバイスだろう。なぜなら、予算は制限的で厳しく、維持するのが難しいと考えられているからだ。
しかし、予算は重要である。お金の管理のためだけでなく、お金の習慣を明らかにし、それを修正できるようにするためにだ。｢多くの場合、（消費習慣は）彼らが本当に大切にしていると言っていることと一致しない｣と、リンチ氏は説明する。自分が大切にしていることを行い、手に入れることができるように予算を立てることの重要性を、同氏は指摘しているのだ。
さらに、予算を立てたからと言って、過度に制限をかけなければならないというものでもない。何より、予算とは、自分のお金の計画である。計画とは通常、現在の状況から、成りたい状況へ向かうための、ベストな方法である。
2. 両親や祖父母の教訓は、必ずしも正しいわけではない
リンチ氏によると、両親や祖父母、あるいはプライベートな生活において尊敬しているメンターからの教訓を否定するアドバイスは、ほとんどの人にとって、聞き入れがたいものだという。しかし、｢両親や祖父母は全く違った生活をしていた｣とリンチ氏は言う。彼らの教えを大事にすることは良い。だが、彼らの教訓すべてが、現在の文化や経済においては、正論にはならないことも多いのだ。
借金や投資、お金にどれだけ積極的になるべきかという話をするときに、このような話題がよく出てくると、リンチ氏は言う。 ｢通常は、なぜそう信じているのかを突き止め、それが真実なのか、それとも単なる意見なのかというポイントを、少しだけつつくと理解してもらえる｣。
3. リスクを取ることが、必ずしも賢明とは言えない
一方、クライアントがリスクの高い決断を出すときに、その決断が正しいとは言えないという場合でも、肯定してほしい人が、リンチ氏の元をよく訪れるという。
最近リンチ氏は、副業に集中するために、仕事を辞めるべきかという相談を受けたという。｢そのクライアントは『とにかくやってみなさい』と言ってほしかったようだが、それは正しいアドバイスではなかった｣とリンチ氏は語る。
これは、リスクの高い投資を考えている人にも言える場合が多い。｢『仕事関係でいい話を聞いて、株取引に挑戦してみたいのだが…』という具体に、彼らは相談を持ちかけてくる｣と彼女は言う。
｢彼らは、私がそれを後押しすることを期待している。だが、彼らは（その仕事関係に対して）支払うべき請求書を抱えていたり、仕事で検討しなければならない計画があったりするかもしれない。または、いくつか違うタイプの取引をしている可能性もある｣
4. 何もしないことが一番良い場合もある
別居や離婚、引っ越し、転職などの人生の大きな変化を迎えた人に、リンチ氏は、よくアドバイスしている事がある。それは、他にも大きな変化を控えているのであれば、その前にペースを落とすということだ。｢大きな変化を控えているのなら、一度にひとつずつ｣｢実際に進める前に、時間をとったほうがいい｣と彼女は言う。
人は生活を変化させる時、刺激や不安を感じるかもしれない。しかしリンチ氏は、刺激や不安を感じると人々は、生活のあらゆる側面を調整したいと思うようになると指摘する。｢我々は、彼らが行っていることが、彼らのために機能することを確認しようとしている。それは単に『違う』と感じたり、『より良い』と感じたりするためのものではない｣ 。
耳の痛いアドバイスの受け取り方
パーソナルファイナンスは、個人的なものだ。だから、気に入らなかったり、納得できないアドバイスを耳にすることがよくある。リンチ氏はこのようなことがあった場合、考えを書き出し、なぜ気に入らないと思ったのか、その根本に至るまで時間をかけて探ることを勧める。
｢何か引っかかる事があったのか？ 状況を理解していなかったのか？｣と、自分自身へ問いかけるべきと、リンチ氏。｢それから、どうしていくのか決めるのだ｣
｢もし、あなたが他者の意見を求めていて、それが正しいアドバイスかどうかわからない場合、医者探しと同じように、セカンドオピニオンを求めるべきだ｣とリンチ氏は言う。それによって、より自分の選択に、自信を持てるようになるのなら、なおさらだという。
しかし、何よりも重要のは、自分の決断を理解することである。盲目的に、アドバイスに従い、あるいは拒否することではないと、リンチ氏は言う。
｢あなたが、何をしようとしているのか理解するまで、私は先へ進めない。もし、そのアドバイスにどういう効果があるのか、手がかりを得ていないのであれば、先へは進めないのだ｣
［原文：4 smart money tips no one ever wants to hear, according to a financial planner］
（翻訳・伊藤麻衣子、編集・長田真）
