ローンを確実に返済するなら「スノーボール方式」がオススメ

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より高い金利のローンよりも、より少額のローンを優先して返済していく「スノーボール(雪玉)」方式が有効。

REUTERS/Benoit Tessier

ローンの返済に苦労しているのは、あなただけではない。個人向け金融情報を提供する「NerdWallet」によると、クレジットカード会社のカードローンがある家庭の平均的な借入額は1万6061ドル(約180万円)だ。

ローンの返済法はいろいろ紹介されているが、ある方式がとても効果的であることがわかった。より高い金利のローンよりも、より少額のローンを優先して返済していく「スノーボール(雪玉)」方式と言われる返済方法だ

ハーバード・ビジネス・レビュー(HBR)で発表された新しい研究の成果である。参加者が仮想のローンを返済する実験を行った結果、返済を困難にする最大の要因は、実は、返済額もしくはローンの残高ではなく、返済し終えたローンの割合だった。

もちろん高金利のローンを先に返済する方が論理的には正しい。だが、少額のローンの支払いを完了させることの方が、参加者をよりやる気にさせることがわかった。

「少額のローンの支払いを完了させることに集中すると、人はやり遂げたという感覚を持ちやすくなる。つまり、ローンを返済し続けるモチベーションに大きな影響を与える」とHBRの研究員の1人、レミ・トルーデル(Remi Trudel)氏は記している

個人向け金融ブロガーのデレック・サル(Derek Sall)氏も、この感覚に同意する。同氏はスノーボール方式を使い、住宅ローンを含むおよそ10万ドル(約1120万円)相当を返済した

この方法がうまく行ったので、サル氏は他の人もこの方法を使えるようスプレッドシートを自分のブログ「Life And My Finances」で公開した

「もっとも少額のローンから順に返済することを勧めます。金利は無視してください。たしかに金利18%のカードローンは不安でしょう。しかし、より少額のローンの返済から本気で取り組めば、思った以上に早く返済できるはず。思っていた以上に早く、すべてを返済できます」と同氏はブログに書いている

サル氏のスプレッドシートのダウンロードはここをクリック。

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Life And My Finances/Business Insider

ローン(の返済)はとても面倒なものだが、このスプレッドシートはそれを簡単な支払い計画として整理してくれる。使い方は以下のとおり。

  1. ローン返済にいくら当てられるかを考える。最初の一括支払い額が多いほど、返済する金額は減る。
  2. 毎月の最小限の返済額に加えて、返済をいくら上乗せできるかを考える。
  3. すべてのローンを、もっとも少額のものから順に入力する。それぞれの金利と毎月の最小限の返済額も同様に入力する。スプレッドシートは、1つのローンの返済に集中すれば、何カ月で完済できるかを自動的に計算する。スプレッドシートの下部を見ると、ローンをすべて支払うのに何カ月かかるかがわかる。

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Life And My Finances/Business Insider

より詳しいスプレッドシートの説明については、ここをクリック

ローンを払い終える時期を把握した後で、サル氏はどうすれば返済を早めることができるか、考えることを勧めている。「雪玉のように膨れ上がったローンにより早く取り組めば、より適切な方法でローンを返済することができる」と同氏は繰り返した。

■スプレッドシートの使用方法(概要)

  1. 毎月の最小限の返済額とは別に毎月返済できる金額をセル「H11」、最初の一括返済額を「H12」に入力する。
  2. 少額のローンから順に「C17」に入力する。毎月の最小限の返済額と金利もそれぞれ入力する。
  3. 画面をスクロールし、何か月で返済できるか確認する。

※スプレッドシートの使用は自己責任でお願いいたします。

[原文:Harvard researchers say the snowball method is the best way to pay off debt — here's a simple spreadsheet that can make it work for you

(翻訳:須藤和俊)

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